【資産1億越え】社畜夫婦のFIRE達成までのマネープランはこちら！

こんにちは！夫婦でFIREを目指している夫＠社畜夫婦です。

以前、こちらの記事で私たち社畜夫婦のFIRE達成方法をお伝えしました。

↑の記事では、主にFIRE達成条件＆その考え方について述べています。

私たち夫婦のFIRE達成条件：

そこで今回はより詳しく、実際の「お金」も公開し、私たちの具体的なマネープランを共有したいと思います。

社畜夫婦のマネー現状整理（FIRE目指し始めた時点）

私たちはFIREを目指し始めたばかりです。

なのでFIRE達成に向けたマネープランを立案するにあたって、まずスタート時のマネーに関する基礎データを整理しましょう。

資産状況　※日本帰国直後の想定

資産状況です。

マネー観点で言えば、FIREスタート時点の資産というのは日本帰国後です。

海外にいると日本の証券口座を開けない場合が多いので、株式投資を始められないからです。

＜資産想定＞※日本帰国直後

現金_貯蓄	2,400万円
金融資産_DC（確定拠出年金）	880万円
実物資産_不動産	約1億円 （購入時価格）

＜負債想定＞※日本帰国直後

約6,000万円

なお、これまでの我が家の資産推移はこちらにまとめています。

年間支出　※海外赴任前の日本における支出

続いて年間支出です。

こちらもマネー観点でいうと、スタート時の支出は日本での生活がベースになります。

なので、海外赴任する前の日本での支出を把握します。

収入源	金額	用途
夫・給与手取り	200万円	家賃 *家賃補助あり
↑	520万円	生活費
妻・給与手取り	440万円	貯金 ⇒ 繰上返済
↑	100万円	株式投資（DC＋自社株）
不動産収益 *バラつき有り	360万円	貯金 ⇒ 繰上返済

●年間生活費：合計720万円（家賃込み）

●年間貯金：合計800万円（バラつき有り）

●株式投資：100万円（自社株、DCのみ）

FIREに向けた具体的なマネープラン

そうしたら、いよいよ本題です。

一般的な「支出見直し」→「目標資産決める」→「資産形成」という3プロセスは当然踏みますが、私たちの場合はその前に「繰り上げ返済」を行います。

詳しく説明します。

①繰り上げ返済

↑の図のように、日本帰国後、現金2,000万円を繰り上げ返済にあてる予定です。

理由：

• FIREに向けて帰国後に始める株式投資へ一括入金するのが怖い

⇒でもそうすると2,000万円越えの現金が長期間、据え置かれることになる（機会損失）

• ローン金利2％がもったいない

⇒現金据え置くくらいなら高い方の金利を無くしたい＆不動産キャッシュフローを向上させたい

そして繰上げ返済を行った後は、以下の想定です。

②支出の見直し

続いて支出の見直しです。

現状の年間支出に対する削減対象は、上図の赤枠の通り「年間生活費：合計720万円（家賃込み）」部分です。

見直し方としても、以下の2段階を考えています。

詳しく説明します！

A. FIRE目指し中の支出削減

日本帰国後、社畜を続けながらFIREを目指す最中の段階です。

この段階で見直すのは、「生活費」のみです。

「家賃」は削減することを考えていません。

家賃 *家賃補助あり	200万円　※削減しない
生活費	313万円　※約4割削減
合計	513万円

• 会社勤めしてる限り家賃補助は得られる＆通勤利便性が大切なので、家賃は据え置き

• 生活費は520万円⇒313万円まで減らし（約4割削減）、FIRE資産額減＆投資入金力UP

B. FIRE後の支出削減

そして次は、晴れて社畜を卒業し、FIRE生活を送る段階です。

家賃	120万円　※約6割削減
生活費	313万円
社会保険	28万円
マイクロ法人維持費	10万円
合計	471万円

• 家賃補助無くなる＆通勤の必要がないので、月10万円の家に引っ越すことで固定費削減

• 脱サラすることによる支出増を想定する（社会保険、マイクロ法人）

そしてFIREするために必要な資産額は、「B. FIRE後の年間支出」をもとに算出します。

③FIREに必要な資産額

さて、FIRE後の年間支出（471万円）が分かったところで、それを上回る資産収入を得るための資産額を求めます。

っと、その前に。

FIRE後の収入源想定

FIRE後の収入源を想定してみます。（年間）

資産ポートフォリオの分散も考慮し、不動産投資＋株式投資で資産形成するので、以下のようになります。

1. 不動産収入：生活割り当て金	180万円
2. 金融資産の配当金、分配金	291万円 *想定利回り4%
3. 副業など	0円（フルFIRE目指すので）
合計	471万円　（＝年間支出）

「1．不動産収入」ですが、繰上げ返済によってキャッシュフローが向上しますが（年間収益360万円⇒540万円）、常に経費、税金、修繕、空室リスクは考慮しなければいけません。

そのため経費・リスク用に現金をとっておく、むしろFIRE後はサラリーマン時代より収入が不安定になるので多めにとっておき、不動産収益540万円のうち180万円を生活費に充てます。

FIRE資産額≒FIRE達成条件

さていよいよFIRE後、年間291万円の配当金・分配金を得るための金融資産額を算出します。

↓の赤枠部分ですね。

年間291万円 ÷ 想定利回り4% ＝ 7,275万円　の金融資産が必要ということになります。

そこから、プロセス「①繰り上げ返済」後に手元に残る資産1,280万円を引いた約6,000万円の金融資産を今後5年間で貯めればよい、という事になります。

つまりこれが、5年後のFIRE達成条件　残債：3,000万円、金融資産：追加で6,000万円入金の根拠です。

④資産形成

FIREに必要な資産額も算出できたところで、いよいよFIRE目指して資産形成です。

改めまして、私たちのFIRE達成条件です。

残債は、上でも述べた通り、帰国後の繰上げ返済によって4,000万円まで減らした後は、ただ粛々と返済して達成するつもりです。

金融資産については、プロセス「②支出の見直し」を行って、株式投資を始めます。

具体的には、以下の通りです。

＜FIRE目指し中の年間支出（想定）＞

収入源	金額	用途
夫・給与手取り	200万円	家賃 *家賃補助あり
↑	313万円	生活費　*4割削減後
↑	210万円	株式投資（DC＋自社株）
妻・給与手取り	540万円	株式投資
不動産収益	360万円	株式投資
↑	180万円	修繕、空室リスク用の現金取り置き

「生活費」を4割削減し、余剰分を含む赤字部分の合計1,110万円、これまで貯金に回していた分を全額・株式投資へ入金します。

また「不動産収益」の用途について、FIRE目指し中の段階においては、経費・リスク用の現金取り置き比重を低くしています。（FIRE後の分配比重と逆転）

その理由は、この間は社畜夫婦の給与収入があるためです。

給与収入があるうちは、大きなリスクになり得ません。

話を戻します。

そうすると、

年間1,110万円 × 想定利回り4% ×5年 = 金融資産 6,000万円　達成！

できる見込みです！

最後に

ここまで見て頂きありがとうございます！

もし参考になる方がいらっしゃいましたら嬉しいです。

FIREの目指し方は、人それぞれかと思いますので、自分に合ったやり方でFIRE目指して一緒に頑張りましょー！

それではまた！

夫＠社畜夫婦